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O crédito pessoal, também conhecido como empréstimo pessoal, é um serviço de financiamento que pode ser prestado por bancos ou adquirido através de uma entidade financeira autorizada.

A análise do financiamento do dinheiro pedido é feita através de uma análise cadastral. Caso a pessoa que pediu o crédito pessoal tenha uma garantia, cheques, fiadores e consignação em folha de pagamento, por exemplo, geralmente a autorização é dada de forma mais rápida.

Tais itens a serem avaliados asseguram que o cliente que pediu o empréstimo tem como devolver o dinheiro que está sendo financiado. Após a autorização do crédito pessoal, o valor financiado entra em uma conta corrente ou é entregue à pessoa através de um cheque nominal, não sendo preciso especificar onde o valor será investido. Geralmente a compra de imóveis e bens de consumo estão entre as motivações recorrentes para pedir o empréstimo.

Existe também, em certas organizações financeiras, um limite de crédito destinado ao empréstimo pessoal que já está pré-aprovado aos clientes, podendo ser autorizado e liberado no momento da solicitação. Para tal, basta contratar o crédito pessoalmente, por telefone ou através da Internet. A simulação de crédito é uma opção disponível a quem pede o valor, pois assim é possível saber quanto de juros será pago nas parcelas, além de outras informações relevantes.

As taxas de juros para o crédito pessoal têm uma grande margem de variação, segundo levantamento do Banco Central (BC), com base nos dados divulgados pelos bancos. Como as taxas são pré-fixadas, o que significa que estão embutidas no valor das parcelas a serem quitadas, é preciso calma e paciência para analisar a melhor oportunidade. Quando feito o financiamento, o requisitante tem um prazo estabelecido pelo órgão financeiro escolhido para pagar o valor que foi pedido.

Para todas as opções, o mais comum é que o prazo para pagamento das parcelas seja de 24 meses. No entanto, quanto maior o prazo pedido, maior é a taxa de juros. Por isso, é importante estar atento no cálculo do valor e dos juros das parcelas, assim é possível escolher um crédito pessoal que se adéque aos seus ganhos mensais. É necessário saber fazer a conta do total do que se tem que a pagar no final da quitação.

A conta é feita da seguinte maneira: multiplicando o número de parcelas pelo valor delas. É fundamental estar atento neste cálculo do valor e dos juros das parcelas, assim é possível escolher um crédito pessoal que se adéque aos seus ganhos mensais. Além disso, é importante tentar pagar o mínimo de juros possível por mês, assim não há risco de não conseguir arcar com os custos dos orçamentos pessoais e familiares.

O órgão financeiro em que o cliente pediu o crédito pessoal tem um contrato caso a pessoa não realize o pagamento das parcelas estipuladas. Neste caso, as consequências são a penhora do imóvel, propriedade ou carro, por exemplo, em que tenha sido investido o dinheiro do empréstimo. Para evitar que a instituição possa penhorar o bem do cliente, uma opção é conseguir um fiador, que é uma pessoa que irá se responsabilizar por pagar o valor restante.

Empréstimo consignado x Empréstimo pessoal

Antes de pedir um empréstimo pessoal, o melhor é entender os seus prós e contras, de modo que para cobrir uma emergência você possa saber as principais diferenças entre o empréstimo consignado e o empréstimo pessoal.

Começando pelo crédito pessoal, o financiamento funciona da seguinte maneira: o pagamento da dívida é feito por meio da quitação de parcelas mensais, no prazo acertado em contrato. O uso do valor solicitado pode ser feito para comprar qualquer tipo de bem ou serviço, mas como o banco ou instituição financeira correm riscos de que todo o valor do financiamento não seja acertado até o final da data estabelecida, os juros costumam ser altos.

Já o empréstimo consignado possui restrições, já que só pode solicitá-lo a pessoa que trabalhar com carteira assinada, for funcionário público, aposentado ou pensionista do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Ao ter o empréstimo consignado aprovado, o cliente pode usar o dinheiro da maneira como quiser.

O pagamento da dívida também é diferente do parcelamento do crédito pessoal. No caso do consignado, o valor das parcelas é descontado mensalmente do salário ou da aposentadoria do requerente. O que significa que a pessoa é obrigada a fazer o pagamento mensalmente, independente se houver algum tipo de imprevisto em um mês específico.

O valor dos juros também não é igual, e se o consumidor conseguir a antecipação do décimo terceiro salário ou a restituição do Imposto de Renda, por exemplo, as taxas tendem a ser menores. Isto acontece pois o financiamento fica vinculado ao pagamento do benefício, sendo o desconto feito automaticamente após o recebimento destas linhas de crédito.

Considerando que o banco ou órgão financiador tem mais confiança em relação à quitação de todas as parcelas no consignado, os juros de tal empréstimo geralmente são menores quando comparados aos juros cobrados pelo empréstimo pessoal.

Empréstimo pessoal e algumas dúvidas comuns

Se é preciso dar entrada em um empréstimo pessoal para não deixar de cumprir alguns compromissos financeiros, o melhor para não ficar confuso e se perder em meio às dívidas é tirar todas as principais dúvidas de quem procura esta opção de crédito.

Conta corrente

Muitas pessoas não sabem se é preciso ter uma conta corrente aberta para solicitar um empréstimo pessoal. Segundo informações do Banco Central, não há necessidade. O que é preciso é a realização de um cadastro no banco ou na financeira, sendo considerada uma prática abusiva obrigar o cliente a abrir uma conta ou pedir outro tipo de serviço.

Nome sujo

Apesar de ser possível conseguir um crédito pessoal estando com o nome sujo, os juros ficam maiores. Isso acontece, pois considerando que o perfil do tomador de crédito tem um histórico de inadimplência, a organização financeira acha o risco de não ter as parcelas quitadas alto.

Documentos requeridos

Para obter um crédito pessoal, os documentos pedidos podem variar de acordo com as normas vigentes em cada empresa. Mas todas pedem o CPF para consulta de histórico de inadimplência em órgãos como o Serasa e o Serviço de Proteção ao Crédito (SPC), além de comprovante de residência e de renda, que pode ser o extrato bancário dos três últimos meses ou o holerite. Sendo o último um demonstrativo impresso dos vencimentos do trabalhador, onde há também o nome da instituição empregadora, o nome do empregado e os proventos ou descontos do mês trabalhado.

Valores

O valor máximo que a pessoa pode pedir dependerá do seu perfil de risco, ou seja, da margem de possibilidade do cliente pagar o empréstimo até a última parcela. Este perfil é analisado depois de realizar o cadastramento e a apresentação dos documentos pessoais. Assim, a empresa financeira pode checar o histórico de pagamentos e de dívidas da pessoa, determinando então o quanto pode ser emprestado.

Formas de pagamento

As maneiras de pagamento mais comuns são através do cheque pré-datado, assim o cliente não esquece a data de pagamento, sendo também um certificante que comprova a dívida e ajuda a proteger a empresa financeira; além de débito em conta ou pagamento via boleto bancário. Há instituições que oferecem ao bom pagador a sustação do último cheque.

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